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【消息】区块链的希望与原罪从金融场景谈起

发布时间:2021-01-03 01:34:52 阅读: 来源:扎把机厂家

记得约莫在2016年,区块链就火得不行,话语之火燎于金融行业。业内区块链大会遍野,座无隙地,彼时区块链还因缺少真实落地场景被称为“风口上的猪”;转眼到今天,区块链真正落地的场景依然不多,但在话语层面已经成为了“下一个自治、可信的互联网”,讨论重点也从应用转向了哲学。

曾经对其讨论得极其火热的金融行业,却在这次的话语大战中缺席。我想金融行业并非无话可说,而是无人愿说。

区块链始于金融,却又差点死于金融。金融向来是个对监管极其敏感的行业,如今区块链受累于ICO而被蒙上疑云。监管表示支持区块链而又保持监管弹性,各家金融企业只愿起而行之,不愿坐而论道。

在我看来,金融依然是区块链最合适的落地场景之一,也是目前真实落地项目最多的行业之一。

在这篇文章,我会跟大家分享一下,为什么区块链适合落地金融行业、区块链的不同特点分别适用于哪些金融场景,还有区块链的未来形态。

展开之前先感谢各位采访对象,本文主要是总结跟多位采访对象的讨论,我更多是述而不作。在此重点感谢91集团创始人兼董事长许泽玮、北京阿尔山金融科技CTO邸烁、ArcBlock创始人冒志鸿、蚂蚁金服副总裁蒋国飞、黄金管家创始人孙吉光等。36氪记者王梦蝶对本文亦有贡献。

一、金融为什么适合区块链化?

金融之所以适合区块链技术落地,在于两点:难度更低,痛点明显。

1、难度更低指金融资产的虚拟性更容易上链。

我在之前就提到,数字货币之所以是迄今区块链最佳的应用场景,在于货币资产的虚拟性,使得其从发行、流通到存储,都可完全数字化。

说白了只要网络里的人达成共识,每过10分钟产生25个币,这25个归先算出题的人所有,该资产就算产生了。在中心化的央行系统中,央行可以直接创造货币。

许泽玮在接受专访时也提到,区块链适用于资产虚拟化程度高的场景。区块链利用分布式记账技术,让数字货币发行在链上进行,一经全节点确认,该信息就是真实有效的。这只对数字资产有效。如果是跟实体资产形成映射,一旦实体资产或确权信息本身是假的,链上资产就是假的。

因而,虚拟化程度越高的资产越容易上链。金融资产主要是资金、证券、票据或凭证等,虽然大多数有实物支撑,但其有效性大多取决于发行机构。

2、痛点明显指金融行业长期存在信任问题,反欺诈需求强烈。

金融市场之所以信任痛点明显,在于信息严重不对称,欺诈风险大量存在于各类业务。

由于金融机构处理的文件和信息往往事关获取资金,贷款申请资料、票据等资产归属性质的文件一旦出现造假,金融机构便损失严重。因此,金融行业存在大量信息验真需求,会雇佣大量员工负责风控审核。

换言之,这个行业为了解决信任问题花费大量成本,也最愿意为解决这问题而付费。而区块链,正如《经济学人》所言,就是一个信任机器(TrustMachine)。

二、区块链包含哪些技术,有什么优势?

说区块链在金融行业的具体应用之前,需要先谈区块链用到的几个技术。

区块链是一种按时间顺序的链式数据结构,使用了分布式验证和存储数据、点对点传输、共识机制、非对称加密算法等技术。

通俗来说,区块链就是大家一起来记住每个人有多少钱(分布式记账)。这本账本按时间记录所有人之间的每一笔交易,谁负责记账由事先说好的共识机制决定,每一个人都会实时同步完整的账本,改了一个人的没用,至少要改一半以上。由于信息是加密的,虽然账本透明,但是每个人有自己的代号,只有持有钥匙的人可以动账本里的资产。虚拟机的加入更是引入了智能合约,自动执行写下的规则。

我将整个信息上链的过程分成三步:生成(发行/确权/上链)-加密-流转(分享/交易)。

原来,这三步通常是由第三方的机构来做的,比如银行、银联、交易所,总而言之通过一个平台完成,该平台就是中心。

那么,区块链这类“分布式记账”相较于原来的“中心式记账”有什么好处?

1、信息透明,增加平台原生公信力。

原来,平台的公信力都是通过自身品牌沉淀下来的。数据由于没有单个中心的存在,每个参与者都是网络中的节点,因此获取信息的权利都是平等的。这意味着整个平台的运营规则都通过智能合约呈现,公开透明,不像目前是黑匣子。

2、提高信息同步效率。

在点对点网络当中,不需要中心化节点去分发和同步数据,如果忽略网络传输因素,所有节点实时获得数据,数据同步几乎没有时差。

3、数据难以篡改,可验证真伪(可溯源)。

区块链的链式结构,加上分布式记账和共识机制等,决定数据难以被篡改。原来的中心化存储方式,一旦中心控制机构自身或者中心化机制被黑,账本就能被轻易修改,但是现在起码要攻破全网一半以上的节点或者算力。即便攻击得逞,参与者也会发现链出现问题,整条链相当于废了,黑客获得的资产没有任何价值,发起攻击得不偿失。

4、保证数据自主权,保障用户隐私。

如上所及,利用非对称加密技术,账本一定程度公开,但又并非所有人都可以查看或者处置,只有通过秘钥才可以操作。文件储存在自身服务器或分布式存储上,资产或信息等文件通过生成哈希值固化,所有者通过秘钥授权他人查看或使用,保证了数据自主。

三、区块链适用于金融行业哪些场景?

用一句话说,几乎是一切涉及到多组织交互与协调的场景,区块链都能充当其中的平台。不同场景对区块链应用的深度不同,包括:

1、跨境支付、清算组织和交易所等,对数据实时同步有强需求的场景,

其中最著名的项目是Ripple。Ripple设计了一个去中心化的全球支付网络,通过分布式数据库和一致性账本技术(ConsensusLedger)实现即时清算。主要作用是效率更高、成本更低。

跨行清算原来依靠第三方清算机构,存在信息同步的时间差,部分国家没有银联等机构,跨行结算更是走的是Mastercard和Visa等国际清算组织的网关,速度更慢且成本更高。此外,时间差的存在更是让诈骗风险上升,比如双花或者利用到账时间诈骗。

2、监管、资产凭证流转和信贷资料审核等,对数据真伪有强需求的场景。

监管、法律电子证据的生成,要求数据实时同步且不可篡改。具体项目可以参考阿尔山科技的北京网络借贷监管系统、以及法律技术服务商有征。

涉及资产或凭证的生成、流转的领域,包括数字货币、资产确权与流转、票据、纸黄金(包括其他贵金属的电子化)等。具体项目可以参考黄金管家的鲸鱼币、平安壹帐链的资产登记平台。

区块链对虚拟资产最有效,对实体资产则有上链信息不实的风险。除了数字货币或电子票据等之外,纸黄金和房产等与实体相关的资产都面临这个问题。

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